Risikominimierung lautet das Prinzip, nach dem die meisten Banken Darlehen vergeben. Hinzu kommen Vorgaben wie Basel II. Das macht es gerade für Selbständige und Freiberufler immer schwerer, einen Kredit zu erhalten. Sie können, anders als zum Beispiel Angestellte und Arbeiter, die Monat für Monat einen weitgehend fixen Betrag ausgezahlt bekommen, kein festes Einkommen nachweisen. Damit fehlt eine der wichtigsten Sicherheiten, auf denen die Kreditvergabe normalerweise fußt. Statt des Lohnstreifens müssen dann Steuerbelege, Bilanzen, betriebswirtschaftliche Auswertungen oder Einnahme-Überschuss-Rechnungen sowie die Kontoauszüge eingereicht werden. Sie dienen als Basis für ein Rating, ob der gewünschte Kredit bewilligt werden kann.

Ein Rating entscheidet über die Kreditvergabe

Die Banken machen sich anhand der Unterlagen ein Bild von der wirtschaftlichen Lage. Kommen sie zu dem Schluss, dass der Betrieb „läuft“ und einer Rückzahlung des Kredites nichts im Wege steht, erteilen sie einen positiven Bescheid. Bei Zweifeln, ob die Belastung durch das Darlehen von Selbständigen und Freiberuflern dauerhaft getragen werden kann, wird es schwierig. Die vorgelegten Zahlen müssen im wahrsten Sinne des Wortes Überzeugungsarbeit leisten. Kunden, die den Schritt in die Selbständigkeit erst vor wenigen Monaten gewagt haben, sind daher klar im Nachteil. Bei ihnen lässt sich nur schwer abschätzen, wie sich das Geschäft entwickelt.

Gar keine Chance auf einen Kredit für Selbständige haben Interessenten, in deren Schufa-Akte ein Negativmerkmal auftaucht. Ein solcher Eintrag ist ein ganz klares Ausschlusskriterium, unabhängig davon, was die Bilanzen sagen. In dieser Hinsicht stehen Unternehmer vor dem gleichen Problem wie Arbeitnehmer.

Ein weiterer Aspekt, der allerdings von Bank zu Bank unterschiedlich gewichtet wird, ist der Verwendungszweck des Kredites. Vorgeschrieben wird üblicherweise, dass es sich um einen Kredit für private Zwecke handelt, das Geld also nicht für die Firma gedacht ist. Sinn würde es ohnehin nicht machen. Denn gerade für betriebliche Investitionen gibt es weitaus günstigere Varianten als den Kredit für Selbständige. Das soll nicht heißen, dass ein solches Darlehen wesentlich teurer ist. Es kommt ganz darauf an, bei welcher Bank der Kreditvertrag abgeschlossen wird. Wenn es sich um einen rein privat motivierten Kredit handelt, werden inzwischen kaum noch Unterschiede zwischen Arbeitern und Angestellten auf der einen und Freiberuflern und Selbständigen auf der anderen Seite gemacht.

Gerade Selbständige sollten Angebote vergleichen

Da nicht alle Banken einen Kredit für Selbständige anbieten, ist ein Kreditvergleich unausweichlich und bietet zudem die beste Möglichkeit, ein wirklich günstiges Angebot zu finden. Welche Unterlagen für eine unverbindliche Kreditanfrage verlangt werden, erklären die Banken und Kreditvermittler auf ihren Seiten. Die Vorschrift diesbezüglich variieren und lassen sich nicht pauschal nennen. Von daher sollte man sämtliche Unterlagen vom Finanzamt, der Bank und dem Steuerberater parat liegen haben.